ПРЕИМУЩЕСТВА И РИСКИ НОВОГО МЕХАНИЗМА
Эксперты
СЕРГЕЙ ОСЕНКО
НАЧАЛЬНИК ГЛАВНОГО УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО НАДЗОРА МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ республики беларусь
ЮЛИЯ БЕРДНИКОВА
УПРАВЛЯЮЩИЙ ФОНДОМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАсЕЛЕНИЯ МИНИСТЕРСТВА ТРУДА И СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ Республики Беларусь
СЕРГЕЙ АНДРИЕВИЧ
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР
государственного предприятия "СТРАВИТА"
государственного предприятия "СТРАВИТА"
ВЛАДИМИР ПОЗДНЯКОВ
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ФЕДЕРАЦИИ ПРоФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ
МАРИНА ЛАЗАРЬ
НАЧАЛЬНИК ГЛАВНОГО ЮРИДИЧЕСКОГО УПРАВЛЕНИЯ
ФЕДЕРАЦИИ ПРоФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ
ФЕДЕРАЦИИ ПРоФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ
основа пенсионной политики государства
юлия бердникова
Согласно указу о добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии, государство будет осуществлять софинансирование, чего не было раньше в данной схеме.
В основе государственной политики - социальная защищенность каждого гражданина. И пенсионное обеспечение – это основной компонент системы социальной защиты граждан Республики Беларусь.
На сегодняшний день пенсионными выплатами охвачено более 2 млн 400 тыс. граждан, достигших пенсионного возраста. Средний размер пенсии по возрасту на 1 сентября 2021 года составляет 545 рублей.
?
В БЕЛАРУСИ действует трехуровневая пенсионная система
уровни
01
обязательное пенсионное обеспечение
Минимальные гарантии, которые обеспечиваются государством: финансирование из республиканского бюджета социальных пенсий, пенсии по инвалидности, пенсии по потере кормильца.
уровень
02
обязательное пенсионное страхование
Участвуют все работающие граждане Республики Беларусь. Она выстроена следующим образом: работающий гражданин является застрахованным лицом в Фонде социальной защиты населения, и за него в бюджет фонда ежемесячно уплачивается 29% от его заработной платы. При этом 29% паритетно делятся между самим работником и нанимателем. 1% уплачивается с начисленной заработной платы работника, и 28% отчисляет работодатель из начисленного фонда оплаты труда этого работника.
Данная система распределительная, то есть солидарная. Накопленные средства, ежемесячно поступающие в размере 29% от заработной платы отчислений каждого работающего гражданина, не накапливаются в бюджете государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения, они распределяются на пенсионные выплаты гражданам, достигшим пенсионного возраста.
Данная система распределительная, то есть солидарная. Накопленные средства, ежемесячно поступающие в размере 29% от заработной платы отчислений каждого работающего гражданина, не накапливаются в бюджете государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения, они распределяются на пенсионные выплаты гражданам, достигшим пенсионного возраста.
уровень
03
дополнительное пенсионное страхование
С 1 октября 2022 года работникам предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10% заработка (в дополнение к обязательному страховому взносу в бюджет Фонда социальной защиты населения в размере 1% заработной платы).
Одновременно работодатели будут обязаны делать соразмерные взносам работников доплаты (но не более чем 3%) на накопительные пенсии из средств, предусмотренных на уплату обязательного 28%-го взноса в бюджет ФСЗН.
Участвовать в новой системе страхования смогут работающие граждане, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет. Накопленные средства они будут получать равными долями ежемесячно на протяжении 5 или 10 лет.
Одновременно работодатели будут обязаны делать соразмерные взносам работников доплаты (но не более чем 3%) на накопительные пенсии из средств, предусмотренных на уплату обязательного 28%-го взноса в бюджет ФСЗН.
Участвовать в новой системе страхования смогут работающие граждане, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет. Накопленные средства они будут получать равными долями ежемесячно на протяжении 5 или 10 лет.
Следует отметить привлекательность этой системы как для граждан, так и для работодателей.
сергей андриевич
Гражданин может получить дополнительно бонус, это средства, которые заработает страховщик сверх гарантированной доходности.
Накопительное страхование, как жизни, так и накопительной пенсии, существует на рынке уже 20 лет, и его суть в принципе такая же, как и заложенная в указе №367. Гражданин определяет для себя, сколько он готов откладывать и в каком порядке: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода. Деньги, которые он уплачивает страховой организации, накапливаются на именном лицевом счете, который открывается для него страховой организацией. Далее средства, которые получает страховая организация, инвестируются в соответствии с установленным законодательством порядке и работают.
Механизм, закрепленный в указе, в принципе такой же, как и ныне действующий, но при дополнительном участии государства или нанимателя.
Соответственно по достижении пенсионного возраста гражданин получит накопленную сумму за период действия договора, а также определенную гарантированную доходность, которая прописывается в договоре. Получать пенсию он может либо единовременно, либо помесячно и даже пожизненно, в зависимости от условий договора страхования.
ДОХОДНОСТЬ
Деньги инвестируются в финансовые инструменты, которые существуют сегодня на рынке, и при достижении пенсионного возраста гражданин получит накопленные средства с гарантированной доходностью, которая по указу устанавливается не ниже ставки рефинансирования. Соответственно, если по истечении срока действия договора ставка рефинансирования будет меняться, мы также будем пересчитывать эту гарантированную доходность (добавлять или уменьшать).
Работникам в Беларуси предложат новый выгодный механизм для добровольного накопительного страхования пенсий
Соответствующий проект указа обсуждался на совещании у главы государства Александра Лукашенко
формула 3% + 3%
владимир поздняков
Наиболее популярной формулой, на мой взгляд, будет формула 3% + 3%, когда 3% добровольно выплачивает работник и 3% дополнительно выплачивает наниматель.
Мы провели предварительные расчеты, согласно им при выплатах в 3% в течение 5 лет (при средней заработной плате 1423 рубля - это в районе 43 рублей) при выходе на пенсию гражданин получает в текущих расценках дополнительную прибавку в районе 110 рублей. Средняя пенсия 545 рублей, фактически 110 рублей – это прибавка 20%. Я уверен, что это крайне позитивно будет воспринято в коллективах.
В коллективах необходимо проводить очень грамотную разъяснительную работу, учитывая, что есть риски, связанные в первую очередь с доверием к финансовым инструментам, которые будут использоваться. И главная наша задача - помочь разъяснить механизмы минимизации этих рисков.
В любом случае работник должен понимать, что заботиться о достойной старости необходимо начинать с молодого возраста. Чем больше будет период активного накопления, тем больше будет бонус.
сергей андриевич
По приблизительным подсчетам за 20 лет отчислений прибавка может доходить до полутора тысяч рублей в месяц.
Наша задача - омолодить возраст того, кто начинает заботиться о своей пенсии, чем длиннее срок, тем больше эти накопления будут. Если анализировать существующий страховой портфель "Стравиты", то по пенсионному договору средний срок действия составляет около 20 лет, и это уже далеко не 110 рублей дополнительно. То есть, где-то с 40-45 лет люди начинают заключать договоры. По приблизительным подсчетам за 20 лет отчислений прибавка может доходить до полутора тысяч рублей в месяц. Поэтому мы должны проводить этот указ именно для молодежи, чтоб они уже сейчас об этом задумывались.
Сегодня нам законодательство дает разные механизмы инвестирования денежных средств. Это, в первую очередь, банковские вклады, ценные бумаги Министерства финансов, Банка развития, есть еще ряд механизмов. Все работает в государственной экономике. Мы размещаем денежные средства на абсолютно конкурентных условиях, где лучше, туда деньги и направляются. Причем на гораздо лучших условиях, чем может разместить сам гражданин, вложив их в денежные вклады. Вы выбираете безрисковый инструмент, который гарантирует высокую доходность и возврат вложенных денег.
ГАРАНТИИ
Выплаты по договорам страхования, которые заключаются государственной страховой организацией, по действующему законодательству гарантируются государством. И еще как один из механизмов защиты денежных средств - с каждого взноса мы определенный процент зачисляем в гарантийный фонд, который используем в случае невозможности исполнения обязательства страховой компании.
Исходя из тенденции развития страхования в Республике Беларусь, мы наблюдаем поступательную заинтересованность наших граждан в добровольном страховании дополнительных пенсий. 10 лет тому назад по данной системе было открыто около 150 тыс. лицевых счетов, сегодня - более 200 тыс. лицевых счетов. Сроки страхования тоже увеличиваются. Молодеет возрастная категория.
СЕРГЕЙ ОСЕНКО
два момента наследования дополнительной накопительной пенсии, предусмотренных в указе №367
Если гражданин ушел из жизни или стал инвалидом, то денежные средства с той доходностью, которую эти денежные средства принесли, переходят по наследству.
Если гражданин достиг пенсионного возраста и начал получать дополнительную пенсию, и в этот период уходит из жизни, оставшаяся сумма единовременно выплачивается наследникам. То есть деньги не пропадают.
1
2
досрочное прекращение выплат
Гражданин имеет право прекратить уплату взноса до наступления пенсионного возраста. Средства все равно остаются за ним. Это его лицевой счет, который по нормам указа привязывается к номеру социального пенсионного страхования и закрепляется пожизненно. Накопленные деньги продолжают работать, на них начисляется доходность. С этим же счетом можно перейти к новому нанимателю и продолжать начисления.
Людмила Нижевич
Председатель Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей
"Указ решает и самые волнующие граждан вопросы обесценивания денег и их наследования в случае смерти".
О возможности увеличения сроков выплат по дополнительному пенсионному страхованию.
СЕРГЕЙ АНДРИЕВИЧ
владимир поздняков
Разъяснительная работа о механизмах действия дополнительного пенсионного страхования уже ведется через правовых инспекторов, которые есть в профсоюзах.
Конечно, работа должна быть очень масштабной, так как мы должны переломить некоторые стереотипы, сформированные десятилетиями. Ключевой стереотип – это то, что государство должно заботиться о достойной старости. Мы говорим, что и государство, и сам работник, принимая решение о добровольном страховании, обеспечивает себе возможность получать достойную пенсию.
Здесь кто-то более прогрессивен в своем восприятии данных подходов, кто-то консервативен. Но если будет обеспечен высокий уровень минимализации рисков, сохранности, люди будут видеть высокую доходность, то этот механизм будет только развиваться.
сергей осенко
Гражданин может зайти в личный кабинет на сайте страховой компании и посмотреть сумму, которая в настоящий момент накоплена.
В рамках действующих программ есть схема заключения пенсионного договора, а именно: человек подает заявление в бухгалтерию и не надо никуда идти специально. Бухгалтерия делает отчисления. Эти деньги перечисляются в страховую компанию. Не возбраняется обратиться в страховую компанию и внести коррективы в страховую программу, чтобы увеличить размеры отчислений. Предусмотрена возможность их повышать или понижать.
В рамках вводимого механизма предусмотрено право гражданина раз в год обращаться в страховую компанию. Кто-то начнет с программы 3+3 и, чтобы увеличить размер отчислений до 10%, может обратиться в страховую компанию на каком-то этапе. В каждом случае это индивидуально, и каждый будет сопоставлять с тем бюджетом, который остается у этого человека на покрытие текущих расходов.
Формируются соответствующие планы мероприятий по осуществлению организационных, технических и информационных мероприятий. До 1 октября 2022 года все необходимые мероприятия будут осуществлены. Профсоюзы, как и другие заинтересованные структуры, примут в этом активное участие. Поэтому мы выражаем глубокую уверенность, что институт заработает надлежащим образом и граждане наши смогут воспользоваться этим инструментом.
условия для заключения договора
Есть два существенных условия, которые должен для себя определить при заключении договора работник, - это размер страхового тарифа и период, в течение которого он должен будет получать пенсию (5 или 10 лет), кроме того, это информация о нанимателе, где он работает, потому что указ распространяется на работающих граждан. На сегодняшний день при заключении договоров, где есть только накопление денежных средств, нет рисковой составляющей, поэтому кроме паспорта ничего не надо.
Мы сталкиваемся с ситуациями, когда деньги удерживаются, но в фонд не перечисляются. Наниматель не выплачивает этот процент. Удерживает и перечисляет только сумму, которая полагается работнику. Возможно, наниматель будет уплачивать деньги в фонд в том же размере, сколько ему положено, но 3%, которые он обязан приложить по договору в пользу работника, он не уплачивает. Каким образом работник и страховщик может повлиять на эту ситуацию? Как предлагается разрешать эти острые моменты?
МАРИНА ЛАЗАРЬ
- Андриевич:Указом предусмотрена обязанность именно страхователя контролировать своего нанимателя, если он не выплачивает, то наниматель нарушает указ. У нас будет взаимодействие с фондом социальной защиты, где мы будем выверять те цифры, которые он нам перечислил, и которые уплатил, чтобы получить льготы.
- Лазарь:Он в фонд уплатит 3%, а на счет работника не перечислит добровольного страхования.
Андриевич:Тогда это будет неполностью уплаченный взнос и в отношении работника не будет действовать страхование. Он должен принудить работодателя заплатить через суд или профсоюз. - Лазарь:Эти вопросы нам будут задавать работники, когда мы будем разъяснять новые указы. И мы понимаем, что вопросы острые, в первую очередь все хотят гарантии. Гарантии государство дало на то, что выплаты будут. А вот здесь мы должны понимать, с какими требованиями работник должен прийти, к кому, и будут ли суды, и какие иски надо.Поздняков:Безусловно, все заинтересованы, чтобы нормы указа заработали. С учетом того, что он вступает в силу с 1 октября 2022 года, мы хотим, чтобы все эти узкие места, инструментарии были проработаны для того, чтобы, приходя в коллективы, мы имели возможность отвечать в том числе и на неудобные вопросы.
Еще немаловажный вопрос, что если гражданин не обратился в течение 6 месяцев после наступления страхового случая за выплатами?
МАРИНА ЛАЗАРЬ
юлия бердникова
К вопросу, как контролировать работодателя. На сегодняшний день порядок, который выстроен указом следующий: страховые взносы на накопительное пенсионное страхование начисляются до 15 числа в страховую компанию по, например, максимальному - 3%. И после этого страховая компания, если там все перечислено, передает в фонд списки, в отношении кого перечислены взносы и какой страховой тариф. И только после того, как мы получаем списки в Фонд социальной защиты населения, мы фактически работодателя льготируем на эти 3%, то есть он уже будет оплачивать не 28% на обязательное пенсионное страхование, а 25%.
Если работодатель ушел от оплаты 3%, то в соответствующем месяце при выплате заработной платы и перечислении обязательных страховых взносов в бюджет фонда он не будет попадать под льготирование, и соответственно фонд уже в своей части примет все необходимые инструменты по взысканию необходимого объема средств, которые должны будут поступить в распределительную систему страхования.
Владимир Поздняков
Есть необходимость в очень серьезной разъяснительной программе в части правового просвещения, в части финансового просвещения, потому что, конечно, у обывателя, который не погружен в эти тонкие моменты, определенные опасения могут возникнуть. Задача - совместно за год эти опасения развеять на конкретных примерах.
Юлия Бердникова
Добровольный механизм прежде всего направлен на молодежь, на работников 30-40 лет, для того, чтобы они, выходя на рынок труда, уже планировали пенсионное будущее. А то, что касается существующей солидарной пенсии, то все выплаты гарантируются государством и будут выплачиваться сегодняшним пенсионерам в том размере, в котором они предусмотрены.
Сергей Осенко
Если человек начинает отчислять взносы хотя бы с 45 лет, например, 27 рублей, то выплаты за 5 лет составят почти 30% от размера пенсии по возрасту. Эти примеры будут подготовлены и максимально освещены. Будет сделан калькулятор выплат.